El Banco Central finalmente se
inclinó a favor de Mercado Pago y prorrogó hasta el 1° de febrero la entrada en
vigencia de la interoperabilidad para los pagos QR hechos con tarjeta de
crédito, tal como ya existe para los pagos QR con transferencia de cuenta a
cuenta. La norma debía entrar en vigencia mañana, 1° de diciembre, y había
surgido luego de que “en los últimos cinco meses todo el ecosistema estuvo
trabajando en los ajustes necesarios a los códigos QR para lograr esa
interoperabilidad en tarjetas de crédito”, según explicó el BCRA. Pese a ello,
hubo postergación.
En el mismo sentido, la
autoridad monetaria decidió que el Debin (Débito Inmediato) siga funcionando
hasta el 1° de marzo de 2024. Los usuarios tendrán tiempo hasta esa fecha para
realizar la migración a transferencia inmediata pull, el sistema con el que el
BCRA aspira a reemplazar al Debin.
“Los nuevos usuarios, en cambio,
a partir del 1º de enero de 2024, deberán vincular las cuentas a través de
transferencia inmediata pull, según una decisión tomada hoy por el Directorio
del Banco Central de la República Argentina” dijo el BCRA en un comunicado.
“La medida busca que los
clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar
Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para
familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una
forma que no afecte su experiencia”, agregó.
En resumen: hasta fin de año,
todo funcionará igual que hasta ahora. A partir del 1° de enero, para vincular
por primera vez una cuenta bancaria a Mercado Pago se deberán usar la
transferencia Pull. Y a partir del 1° de marzo, todas las cuentas que hoy ingresan
dinero mediante el Debin, deberán volver a enrolarse para poder hacer una
transferencia pull.
En las transferencias
convencionales, conocidas como “push”, desde la aplicación en el banco A se
transfiere a la entidad B. En las “transferencias pull”, en cambio, desde la
app del banco A se puede tomar dinero de una cuenta de la entidad B, siempre
que ambas cuentas estén a nombre de la misma persona.
Un aporte a la competencia
En ambas decisiones tomadas hoy,
la interoperabilidad de los pagos con QR y la postergación de la eliminación
del Debin, el directorio del Banco Central se inclinó a favor de la posición de
Mercado Pago, que con diferentes argumentos venía solicitando que ambas
decisiones no entrarán en vigencia mañana, tal como el propio BCRA había
dispuesto.
Si cualquiera de las dos normas
hubiesen entrado en efectivo funcionamiento mañana, se volverían casi
irreversibles. Al prorrogarse su entrada en vigencia para el año próximo, en el
que habrá otro gobierno y otra composición del BCRA, ¿quién puede garantizar
que no existirán otras postergaciones o incluso otros cambios normativos?
Los bancos, incluyendo a Modo,
su billetera virtual común a todo el sistema, habían pedido que las normas del
BCRA se apliquen según lo previsto. Ayer, mediante un comunicado conjunto, las
4 asociaciones bancarias habían apoyado la entrada en vigencia de la
interoperabilidad QR para las tarjetas como “un aporte la democratización y
competencia de los medios de pago”.
El conflicto reside en que los
bancos piden que Mercado Pago “abra” su red. Hoy, si un comercio tiene un
lector QR provisto por Mercado Pago, solo acepta pagos con tarjeta vía QR si
ese plástico está cargado en una billetera de Mercado Pago y los rechaza si el
cliente tiene cargada su tarjeta en billeteras bancarias. Esto afecta
especialmente a Modo, la billetera común que comparten todos los bancos del
sistema (con excepción del Banco Provincia, que desarrolló Cuenta DNI).
En mayo pasado, el BCRA dispuso
con su comunicación A7769 que “los comercios que exhiban un código QR para
cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar
los pagos con cualquier billetera digital interoperable (bancaria o fintech),
independientemente de la marca del QR”, recordó hoy el Central. Añadió que para
ampliar los pagos electrónicos “es una condición necesaria que los proveedores
de esos servicios compitan lealmente al ofrecer a los comercios y clientes que
atienden instrumentos de cobro y pago”.
A pesar de ese plazo tan largo
para poner el plan en marcha, hoy decidió posponer su comienzo hasta el 1° de
febrero. Mercado Pago ya avisó que necesita 5 meses en lugar de dos, lo que ya
anticipa que la pelea y las postergaciones están lejos de finalizar. “El diseño
del sistema que consensuamos en las mesas de trabajo en agosto requiere de un
plazo estimado de ocho meses. Estamos en etapa de desarrollo del producto y
necesitamos cinco meses más de trabajo”, dijeron en la empresa de Marcos
Galperín.
Desde Modo, la billetera de los
bancos, consideraron que las medidas tomadas hoy por el BCRA “impiden que más
de 20 millones de personas puedan pagar con tarjeta con el QR que elijan y nos
indican que podemos seguir trabajando en pos de un mercado cada vez más
competitivo”.
“La interoperabilidad es una
medida que ha impulsado el crecimiento de las transacciones en cualquiera de
sus formas (transferencia, dinero en cuenta, débito o crédito) y empoderó a los
usuarios para que puedan pagar con cualquier QR, independientemente de su
prestador. Cuando dicha interoperabilidad sea total, Argentina contará con un
sistema financiero más abierto y justo y se fortalecerá la libre competencia,
ya que todos los participantes elegirán cómo realizar sus pagos. Siempre
apoyaremos eso”, explicaron en Modo.
PUBLICADO EL 01/12/2023
Por INFOALLEN – noticias@infoallen.com.ar