La denominación DEBIN significará "débito
inmediato" y será una versión modernizada del débito directo de
cuenta.
El Banco Central (BCRA) creará
un nuevo sistema de pago que buscará competir con los bancos en materia de
débito automático de servicios y transferencias automáticas. El "débito
inmediato" o DEBIN, como fue denominado por la entidad conducida por
Federico Sturzenegger, será similar a una transferencia electrónica pero que
podrá ser iniciada por el receptor del pago, mientras que quien la envía sólo
debería aceptarla. En medio de iniciativas oficiales para sumar competencia en
el mercado de pagos –que incluye una denuncia por
abuso de posición dominante contra tarjetas de crédito– la nueva vía podría generar una alternativa a las
redes de Link y Banelco a la hora de la cobranza, según fuentes del sector.
La entidad conducida por
Federico Sturzenegger publicó el lunes la Comunicación A 6099 que ordena a la
Cámara Electrónica de Compensación de Medios de Pago minorista (COELSA) el
desarrollo de la operatoria en un plazo de 240 días (debería estar terminado
para julio del año próximo). A partir de ese momento sería el turno de los
bancos para implementarlo.
Aunque a nivel técnico sea muy
distinto, el DEBIN se puede comparar con una transferencia electrónica como
laque hoy permite cualquier banco a través de su home banking. La diferencia
con la transferencia es que, en el caso del DEBIN, no es quien hace el pago el
encargado del trámite online (CBU, CUIL/CUIT, banco, etc.) sino quien va a
recibir el dinero, el cobrador, mientras que quien realiza el pago sólo tiene
que aceptar o rechazar la operación.
Ya en un nivel más técnico, en
realidad, el débito inmediato viene a reemplazar o a actualizar el débito
directo de cuenta. A diferencia del débito automático (que es un servicio que
ofrece cada banco o red mediante acuerdo con las empresas que lo ofrecen como
vía de pago), el débito directo está manejado por COELSA independientemente de
las redes de pagos existentes. Además, tarda 48 horas en acreditarse en favor
de la empresa o persona beneficiaria del pago.
Inmediato, como su nombre lo
indica, el nuevo sistema elimina esa tardanza para el pago al mismo tiempo que –por ser ajeno a las redes Link y Banelco– genera una especie de tercera red de pagos, alternativa a las
existentes.
Como lo imaginan en el BCRA, el
DEBIN podría permitir a todo tipo de personas y empresas manejar sus cobranzas
de manera independiente o, incluso, abrir la puerta a empresas no financieras
que quieran utilizar el canal para ofrecer soluciones en base a esta
operatoria. Un proveedor de un comercio, por ejemplo, podría ofrecer a su
cliente pasar su cuenta en forma electrónica para activar el pago con un simple
visto bueno en un home banking o en la app, de un celular.
El proyecto además permite que
COELSA opere online –todos los días, las 24 horas– también para transferencias, con lo cual casi lo iguala a las redes
de pagos. Servirá tanto para movimiento de pesos
como de dólares. Según
aclara la normativa, además, para pagar vía DEBIN el usuario deberá haber
habilitado a quien recibe el dinero como cobrador.
En el sector que sostiene hoy el
sistema de los bancos, sin embargo, aún no lo identifican como una amenaza
seria a los principales negocios (el 80% de los pagos online todavía se hace
con tarjeta de crédito). Según comento una fuente con conocimiento de la
operatoria actual, a lo sumo lo ven como una modernización del débito directo
de una cuenta que había quedado anticuado.
Pero otra visión sostiene que
permitiría eliminar intermediarios a la hora de ofrecer alternativas al débito
automático. Una aplicación muy exitosa, todavía difícil de prever en esta etapa
tan germinal, podría amenazar negocios de pagos de servicios e impuestos
online.
PUBLICADO EL 17/11/2016
POR INFOALLEN – MAIL: noticias@infoallen.com.ar